Ghid complet referitor la valabilitatea RCA: reguli și cum verificăm

Polița RCA este singura asigurare pe care legea o impune tuturor șoferilor din România. Deși încheierea unui RCA poate părea un lucru simplu la prima vedere, sunt o mulțime chichițe și probleme care pot apărea, dacă nu ești bine informat(ă).

Știi cum poți face o verificare RCA dacă nu mai găsești polița? Știi care este amenda pentru o asigurare expirată?

În acest articol vom răspunde acestor întrebări și vom afla cum te protejează polița obligatorie de răspundere civilă, în ce condiții poate fi încheiată, ce variabile îi afectează prețul și cum poți circula legal în afara țării.

Ce este asigurarea de Răspundere Civilă Auto (RCA) și care este scopul său?

RCA-ul este singura asigurare impusă de autorități tuturor șoferilor. În cazul în care asiguratul produce un accident din vina sa, despăgubirea daunelor produse terților se realizează prin Asigurarea de Răspundere Civilă. Aceasta asigură protecția financiară a tuturor participanților la trafic (atât a șoferilor vinovați cât și a victimelor acestora).

Rolul secundar al RCA-ului este de a promova un comportament responsabil în trafic, recompensând șoferii prudenți, care nu au înregistrat accidente și taxând șoferii care au înregistrat cereri de despăgubiri de daune. Vom aborda acest subiect în detaliu mai jos în articol, când vom explica ce este sistemul Bonus-Malus care influențează în mod direct costul asigurărilor RCA.

Pentru a putea încheia o poliță RCA, vehiculul trebuie ori să fie înmatriculat în România, ori să urmeze să fie supus procesului de înmatriculare în țară, să fie deținut de persoana pe numele căreia se încheie și polița și să aibă toate actele în regulă.

Ce acoperă o poliță RCA?

Despăgubirile acoperite de o poliță RCA sunt reglementate prin lege, dar detaliile sunt stabilite de fiecare societate în parte, respectând cadrul legal. Faptul că ”toate asigurările RCA sunt la fel” este o concepție răspândită printre șoferi, dar greșită. Este important să citești clauzele poliței pe care o alegi, înainte să o achiți, ca să știi exact pe ce te poți baza în caz de accident.

Acestea fiind spuse, asigurările RCA acoperă 4 categorii mari de despăgubiri:

• Daune materiale - Conceptul cu care este cel mai des asociată polița RCA. Practic, dacă mașina pe care o conduci provoacă daune materiale, acestea vor fi despăgubite de asiguratorul la care ai încheiat RCA-ul.
• Vătămări corporale care au fost aduse persoanelor implicate în accident (cu excepția șoferului vinovat) - Acestea includ cheltuieli de spitalizare și recuperare, sau în cazuri extrem de grave, despăgubiri pentru decesul victimelor.
• Cheltuieli de judecată - Polițele RCA acoperă și cheltuielile de judecată ale persoanei/persoanelor prejudiciate.
• Pagube rezultate din nefolosirea autoturismului/autoturismelor avariat(e)

Asigurările RCA au scopul de a acoperi pagubele pe care le-ai provocat terților după un accident de care ești vinovat(ă). Haide să luăm un exemplu.

Să spunem că ești la volan și strănuți atât de tare încât pierzi controlul mașinii pentru o secundă. Din păcate, în acea secundă te izbești de o mașină parcată regulamentar. Dacă ai o poliță RCA valabilă, pagubele pe care le-ai produs vor fi acoperite de asigurator.

Un exemplu mai extrem ar fi să conduci cu viteză excesivă iarna și să derapezi, intrând cu mașina în casa unor oameni nevinovați. Pagubele aduse casei vor fi și ele acoperite de asigurator. Mai mult, dacă în cadrul accidentului vei vătăma o persoană, aceasta se va îndrepta în instanță împotriva ta. Cheltuielile de judecată ale persoanei vătămate și despăgubirile impuse de instanță vor fi suportate de asigurator.

Asigurarea RCA este supusă și unor limite de acoperire:

• Pentru pagube materiale produse într-un singur accident, limita este de 6.434.740 Lei.
• Pentru daunele corporale și decese produse într-un singur accident, limita este de 31.926.210 Lei.

Aceste limite pot să difere de la o companie la alta și se pot schimba în timp. Mai mult, polița RCA nu va acoperi despăgubirile dacă:

• Pagubele sunt produse unui vehicul deținut de aceeași persoană (fizică sau juridică) - de exemplu, dacă mașina firmei X intră în altă mașină a firmei X, asiguratorul nu va acoperi pagubele.
• Se produc daune unor bunuri transportate
• Pagubele produse sunt cauzate de transportul de materiale periculoase
• Se produc pagube în timpul operațiunilor de încărcare/descărcare
• Se depășește suma maximă stabilită prin lege - despăgubirile se limitează la sumele maxime expuse mai sus

Polița RCA nu acoperă nici pretențiile ulterioare legate de diminuarea valorii bunurilor după reparații (de exemplu, valoarea unei mașini va scădea ca urmare a implicării acesteia într-un accident, chiar dacă a fost reparată).

Este important de reținut că asigurarea RCA nu acoperă daunele produse propriului vehicul. Acesta este rolul unei asigurări CASCO. Simplu spus - ”RCA este pentru daunele celorlați, CASCO este pentru daunele mele”.

Regres RCA

Este important de știut că o asigurare RCA valabilă nu înseamnă un cec în alb care-ți permite să provoci pagube cu mașina fără repercursiuni. Există cazuri în care asiguratorul, după ce a plătit despăgubirile, se îndreaptă împotriva vinovatului ca să le recupereze.

Simplu spus, în anumite cazuri, asiguratorul îți poate cere să-i restitui banii pe care i-a plătit pentru daunele cauzate din vina ta. Acest aspect este prevăzut în articolul 25 din Legea 132/2017, care stipulează următoarele:

”Asigurătorul RCA are dreptul de a recupera sumele plătite drept despăgubire de la persoana răspunzătoare de producerea prejudiciului, în următoarele situaţii:

• accidentul a fost produs cu intenţie
• accidentul a fost produs în timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziţiile legale privind circulaţia pe drumurile publice ca infracţiuni săvârşite cu intenţie, chiar dacă aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau în timpul comiterii altor infracţiuni săvârşite cu intenţie
• accidentul a fost produs în timpul când autorul infracţiunii săvârşite cu intenţie încearcă să se sustragă de la urmărire
• persoana răspunzătoare de producerea prejudiciului a condus vehiculul fără consimţământul contractantului
• asiguratul a refuzat în mod nejustificat îndeplinirea obligaţiilor sale împiedicând în acest fel asigurătorul RCA să desfăşoare propria investigaţie”

Pot declanșa un regres RCA și situațiile în care provoci un accident și se dovedește că erai sub influența stupefiantelor sau a unor medicamente care interzic ulterior condusul sau dacă participai la curse ilegale de mașini.

Valabilitate RCA: Pe ce perioada se poate face RCA?

Polița RCA poate fi încheiată pe o perioadă de 1 lună, 6 luni sau 12 luni. Cu cât perioada de valabilitate este mai mică, cu atât prețul raportat la fiecare zi de acoperire este mai ridicat. Majoritatea șoferilor aleg polițe fie pe 6 luni, fie pe o perioadă de 12 luni, acesta fiind cel mai avantajos preț.

În vasta majoritate a cazurilor, valabilitatea poliței RCA începe de la ora 00:00 a zilei următoare încheierii poliței (practic dacă cumperi polița azi, ea va fi valabilă de mâine).

Acest lucru este stabilit de Legea 132/2017, care prevede și o excepție pentru mașinile care urmează să fie înmatriculate, polițele RCA pentru aceste vehicule fiind active “din momentul eliberării contractului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în vigoare a autorizației provizorii de circulație sau a înmatriculării/înregistrării vehiculului”.

Ce se întâmplă dacă conduci fără să ai o asigurare RCA valabilă?

În România, ești complet descoperit imediat ce expiră asigurarea RCA. Nu există nicio perioadă de grație din momentul în care polița iese din valabilitate.

Care este amenda pentru o asigurare expirată? Dacă conduci o mașină fără RCA și ești oprit(ă) de poliție, vei primi pe loc o amendă cuprinsă între 1.000 și 2.000 de lei. Mai rău este că, tot pe loc, ți se vor reține talonul și plăcuțele de înmatriculare ale mașinii, ceea ce înseamnă că nu o mai poți mișca până nu rezolvi problema.

În baza OUG nr. 189/2005 (aprobată prin Legea nr. 432/2006), autoritățile pot verifica automat asigurările obligatorii prin compararea datelor din Registrul Auto cu baza națională CEDAM și dacă o mașină nu are RCA valabil pentru mai mult de 3 luni, aceasta poate fi radiată din circulație.Termenul se reduce la doar 30 de zile din momentul în care Poliția constată că nu ai RCA valabil (de ex ești oprit(ă) în trafic pentru un control de rutină).

Pe lângă amendă și drumurile pe care trebuie să le faci ca să-ți iei înapoi talonul și plăcuțele de înmatriculare, dacă nu ai un RCA valabil ești direct responsabil(ă) de daunele produse la volan din vină proprie. Oricine poate avea un moment de neatenție. Dacă ai RCA, repercursiunile sunt limitate. Dacă nu ai, poți avea datorii exorbitante care-ți vor marca o parte bună din viață.

Valabilitatea RCA atunci când cumperi sau vinzi o mașină

În momentul în care ai vândut o mașină, este important să înștiințezi asiguratorul. Asta pentru a nu avea probleme mai târziu, dacă noul proprietar face un accident de care este vinovat. Mai mult, dacă înștiințezi asiguratorul că ai înstrăinat mașina și depui o cerere, acesta este obligat să-ți restituie o parte din suma pe care ai plătit-o pentru polița RCA, proporțională cu numărul de zile rămase din asigurare.

Pentru cumpărător, este esențial să verifice valabilitatea RCA-ului pentru că este răspunderea sa de acum înainte ca mașina să aibă o poliță RCA valabilă. Dacă cumperi o mașină și o conduci fără poliță RCA, riști să iei amendă, să ți se rețină talonul și plăcuțele, ca să nu mai vorbim despre faptul că vei plăti orice daună pe care o provoci printr-un accident.

Prin urmare, când cumperi o mașină, verifică dacă are RCA valabil și discută cu vânzătorul dacă este de acord să preiei tu acea poliță sau dacă vei fi nevoit(ă) să închei una nouă. Cea mai bună soluție este să îți închei propria poliță RCA, de la zero, pentru a putea să-ți alegi asiguratorul.

Rapoartele carVertical te înștiințează automat dacă mașina pe care o verifici are în prezent o poliță RCA valabilă sau care a fost data de expirare a ultimei polițe valabile. În felul acesta știi exact ce ai de făcut ca să poți conduce legal pe drumurile publice.

Pe lângă verificarea valabilității RCA, rapoartele carVertical îți pot oferi o mulțime de alte informații importante la cumpărarea unei mașini:

• Lista daunelor anterioare: în funcție de datele disponibile, rapoartele noastre pot include detalii despre accidentele suferite de mașină, împreună cu o estimare a costurilor de reparație.
• Citiri de kilometraj: poți vedea citiri de kilometraj din trecut, ca să verifici dacă kilometrajul actual este cel real, sau dacă a fost dat înapoi.
• Raportări de furt: verificăm în diverse baze de date oficiale dacă mașina este raportată ca fiind furată.
• Întrebuințări comerciale: este important să știi cum a fost folosită mașina în trecut. Un vehicul cu care s-a făcut Uber, de exemplu, va avea mai multă uzură decât un vehicul similar, cu același număr de kilometri la bord, dar care a fost condus în principal pe autostradă.

Rapoartele carVertical conțin informații despre mașină care te ajută să îi evaluezi starea actuală, ca să știi dacă merită prețul cerut de vânzător sau dacă este cazul să mai negociezi. Mai mult, rapoartele noastre te pot feri de probleme serioase precum cumpărarea unei mașini furate sau a unei mașini a cărei structură de rezistență a fost compromisă definitiv ca urmare a unui accident major.

Ce criterii afectează prețul asigurării RCA?

Prețul unei polițe RCA nu este identic pentru toată lumea, ci dimpotrivă, acesta diferă substanțial de la un șofer la altul și de la o mașină la alta.

Mai jos expunem criteriile care stau la baza calculării prețului unei polițe RCA:

Sistemul Bonus-Malus

Un alt factor extrem de important pentru determinarea prețului unei polițe RCA este sistemul Bonus-Malus. Introdus în 2010, pentru a alinia piața locală cu legislația UE, sistemul este menit să recompenseze șoferii prudenți și să taxeze șoferii care produc accidente.

În momentul încheierii primei polițe RCA, orice șofer este încadrat în clasa B0. În funcție de istoricul său de accidente produse din propria vină, sistemul îl plasează ulterior în 17 clase tarifare (1 clasă de bază, 8 clase pozitive și 8 clase negative, raportat la B0):

• 8 clase Bonus - clasele pozitive, pentru șoferii prudenți care nu cauzează accidente (B1–B8), prin care șoferul beneficiază de reduceri progresive ale primei de asigurare (pot ajunge chiar la -50% în clasa B8);
• 8 clase Malus - clasele negative, pentru șoferii indisciplinați în trafic (M1–M8). Acestea aduc majorări ale primei de asigurare (până la +80% în clasa M8).

Pornind de la B0, șoferul urcă câte o treaptă în sistemul Bonus, pentru fiecare an în care nu produce accidente rutiere. În momentul în care provoacă un accident, șoferul este retrogradat cu 2 clase Malus pentru fiecare daună declarată și plătită. Asta înseamnă că un singur accident te poate retrograda și cu 6 clase, dacă ai produs 3 daune diferite care trebuie suportate de asigurator.

Sistemul Bonus-Malus este asociat CNP-ului, ținând exclusiv de istoricul șoferului. Bonus-Malus nu se transferă la vânzarea unei mașini - prin urmare, aceeași mașină poate avea o poliță de două ori mai scumpă/ieftină, în funcție de persoana care o deține.

Prin sistemul Bonus-Malus, polița RCA nu este doar despre responsabilitatea financiară a șoferilor, ci devine un instrument direct de promovare a condusului responsabil. Cu cât ai mai puține accidente pe numele tău, cu atât plătești mai puțin. Diferențele sunt extreme între cele două capete ale celor 17 clase potențiale.

Prețul RCA este influențat, la bază, de probabilitatea ca acea mașină, condusă de acel șofer, să provoace un accident. Dacă șoferul este tânăr, probabilitatea crește din cauza lipsei de experiență și a unui grad mai ridicat de teribilism. La fel, dacă mașina are un motor mai puternic, șansele să fie scăpată de sub control sunt mai mari. Prin urmare și asigurarea RCA va crește direct proporțional cu puterea mașinii.

Decontare directă RCA

Un aspect important de menționat este relativ noua posibilitate de a alege un RCA cu decontare directă. Aceasta este o clauză opțională pentru fiecare poliță RCA, care îi crește ușor prețul, dar care merită din plin. De ce?

Pentru că decontarea directă îți permite să-ți repari mașina prin propriul asigurator, dacă nu ești vinovat(ă) de producerea accidentului.

Prin sistemul de decontare directă asiguratorul tău va plăti direct service-ul care îți repară mașina și își va recupera banii de la asiguratorul vinovatului, fără ca tu să fii implicat(ă) în acest proces. Care sunt beneficiile decontării directe?

În primul rând rapiditatea. În principiu, vei putea să-ți repari mașina mai rapid decât în cazul în care ar trebui să aștepți după asiguratorul vinovatului. În al doilea rând, confortul financiar și emoțional - cu decontare directă vei avea de-a face cu un asigurator în care ai deja încredere și al cărui interes este să soluționeze cât mai rapid problema, ca să te păstreze drept client și în viitor.

Decontarea directă este aplicabilă:

• Doar pentru daunele materiale (despăgubirile pentru cheltuielile de judecată și cele pentru vătămări corporale nu sunt acoperite)
• Doar dacă ambele mașini sunt înmatriculate în România și au un RCA valabil
• Doar dacă nu ești tu cel/cea vinovat(ă) de producerea accidentului.

Când trebuie să-ți reînnoiești RCA-ul?

Toate polițele RCA au notate pe ele ultima zi de valabilitate. Este important să nu treci peste acea zi fără să ai alt RCA valabil. Asta dacă plănuiești să conduci mașina pe drumurile publice.

Lipsa unui RCA valabil este o încălcare serioasă a legii și după cum am scris în capitolul anterior, atrage consecințe neplăcute. Mai grav este că fără un RCA valabil, nu vei fi deloc acoperit(ă) dacă produci un accident din vina ta - va trebui să plătești toate daunele din buzunarul propriu.

Ține minte că RCA-ul intră în vigoare la minim o zi după ce a fost încheiată polița (dacă nu alegi altă dată și mai îndepărtată). De exemplu, dacă ai achitat polița pe 20 februarie, cel mai devreme aceasta va intra în vigoare pe 21 februarie.

Cum poți să descarci polița RCA și cum dovedești că este valabilă?

În ziua de azi autoritățile pot verifica direct dacă polița ta RCA este valabilă, așa că nu este nevoie să o mai ai printată în mașină.

Polițiștii pot accesa oricând baza de date oficială AIDA (Administrarea Informatizată a Datelor Asigurărilor) pentru a afla detalii despre RCA pe baza numărului de înmatriculare.

Este totuși indicat să ai polița RCA salvată pe telefon, în cazul în care ești implicat(ă) într-un accident sau dacă treci granița. De obicei polițele RCA sunt transmise de asiguratori pe email, așa că ar fi o idee bună să salvezi acel email ca să-l poți accesa la nevoie. Conform normei ASF 36/2020, ai posibilitatea de a prezenta asigurarea RCA și în format electronic (direct de pe telefon sau tabletă).

Valabilitatea RCA peste hotare (Cartea Verde)

În momentul în care se eliberează o poliță RCA în România, se eliberează automat și Cartea Verde, un document care este un fel de RCA internațional valabil pentru acea mașină.

În programul Cartea Verde sunt incluse 47 de țări, dar lista țărilor acoperite diferă de la un asigurator la altul. Foarte probabil, dacă ți se emite o Carte Verde în România, țările excluse vor fi Rusia, Belarus, Iran și Ucraina. Cel mai bine este să verifici singur(ă) unde ai acoperire - țările excluse au în dreptul lor un X.

Cu polițele puse la dispoziție de asiguratorii prezenți pe piața locală, vei avea probabil acoperire în (A) Austria, (AL) Albania, (AND) Andorra, (B) Belgia, (BG) Bulgaria, (BIH) Bosnia & Herțegovina, (BY) ) Belarus, (CH) Elveția, (CY) Cipru, (CZ) Republica Cehă, (D) Germania, (DK) Danemarca, (E) Spania, (EST) Estonia, (F) Franța, (FIN) Finlanda, (GB) Regatul Unit al Marii Britanii şi al Irlandei de Nord, (GR) Grecia, (H) Ungaria, (HR) Croația, (I) Italia, (IRL) Irlanda, (IS) Islanda, (L) Luxemburg, (LT) Lituania, (LV) Letonia, (M) Malta, (MD) Moldova, (MK) Macedonia de Nord, (MNE) Muntenegru, (N) Norvegia, (NL) Olanda, (P) Portugalia, (PL) Polonia, (S) Suedia, (SRB) Serbia, (SK) Slovacia, (SLO) Slovenia și (TR) Turcia.

Polița Cartea Verde este asociată poliței RCA, fiind practic parte integrantă din aceasta. Dacă ai cumpărat asigurarea obligatorie online, cel mai probabil ai primit și Cartea Verde în același email în care ai primit și PDF-ul cu asigurarea RCA.

Cum poți verifica dacă polița ta RCA este valabilă?

Poți oricând să iei legătura cu asiguratorul la care ai polița RCA ca să ceri detalii despre termenul de valabilitate al poliței pe care ai încheiat-o.

Cea mai rapidă metodă de a verifica valabilitatea unei polițe, în schimb, este să apelezi la baza de date AIDA (Administrare Istoric Date Asigurări). Aici poți verifica orice poliță RCA încheiată în România. Tot ce ai nevoie este să știi ori numărul de înmatriculare, ori seria de șasiu a mașinii (seria VIN).

Verificarea se face pe loc și este complet gratuită.

Prețul RCA-ului este destul de ridicat, dar nu merită să-ți asumi riscul de a primi amendă și de a fi răspunzător(oare) de plata daunelor în cazul în care provoci un accident. Pentru a beneficia de cel mai mic preț raportat la fiecare zi de acoperire, încearcă să închei o poliță pe o perioadă cât mai lungă.

Dacă cumperi o mașină rulată, nu uita să-i verifici valabilitatea RCA înainte să o conduci spre casă. Poți face acest lucru cumpărând un raport carVertical care-ți poate arăta și citiri anterioare ale kilometrajului, istoricul de daune, dacă mașina a fost raportată ca fiind furată în trecut, plus multe alte detalii importante care te vor ajuta să-i estimezi valoarea actuală.