Leasing operațional vs. leasing financiar: Care opțiune se potrivește cel mai bine nevoilor tale?

În ziua de azi șoferii au la dispoziție o mulțime de instrumente financiare pentru achiziționarea unui vehicul. Două dintre cele mai populare sunt leasingul financiar și leasingul operațional. Fiecare are propriile avantaje și dezavantaje iar în acest articol le vom explora în detaliu ca să poți alege varianta cea mai bună pentru tine.

Ce este leasingul auto?

În România, operațiunea de leasing este definită în conformitate cu prevederile Ordonanței nr. 51/1997, care a fost ulterior completată și modificată printr-o serie de legi (nr. 533/2004, nr. 287/2006, nr. 241/2007, nr. 93/2009 și nr. 383/2009).

Conform legislației în vigoare, un contract de leasing este încheiat între două părți - locator/finanțator și locatar/utilizator. Contractul are o perioadă determinată și scopul său este de a transmite dreptul de folosință asupra unui bun de la finanțator la utilizator, în schimbul unei rate lunare.

La finalul contractului, în funcție de termenii agreați la semnare, utilizatorul poate cumpăra bunul, cere prelungirea contractului de leasing sau pur și simplu poate înceta orice raport contractual cu finanțatorul.

Leasingul poate fi accesat atât de persoanele fizice cât și cele juridice și este un serviciu financiar din ce în ce mai popular în România datorită flexibilității pe care o oferă șoferilor în căutarea unei mașini.

Tipurile principale de leasing

Există două tipuri de leasing: operațional și financiar. Fiecare are avantaje și dezavantaje, fiind gândite pentru nevoi complet diferite. Cei mai câștigați sunt consumatorii care nu trebuie să facă niciun compromis de vreme ce pot alege un serviciu financiar potrivit pentru nevoile lor.

Haide să analizăm în detaliu fiecare tip de leasing în parte.

Ce este leasingul operațional?

În cadrul unui leasing operațional mașina rămâne în proprietatea finanțatorului atât pe pe durata contractului cât și după, utilizatorul practic închiriind-o în schimbul unei rate lunare. Finanțatorul preia și toate responsabilitățile aferente deținerii unei mașini precum plata polițelor de asigurare, a taxelor, a reviziilor și a potențialelor reparații.

Leasingul operațional este ideal pentru firmele care vor să-și externalizeze complet administrarea parcului auto în schimbul unui cost lunar fix. Leasingul operațional permite bugetarea pe termen lung și un aparat administrativ intern mai restrâns.

Utilizatorul nu își asumă nici riscul de valorificare a parcului auto deoarece la sfârșitul contractului mașinile sunt returnate companiei de leasing. De cele mai multe ori apelarea la un leasing operațional nu presupune un avans iar ratele vor fi egale și deductibile.

Contractele pentru acest tip de serviciu financiar se fac pe termen scurt sau mediu (1-3 ani), ceea ce înseamnă că sunt ideale pentru clienții care vor să conducă mereu o mașină nouă. Durata maximă a unui contract de leasing operațional este de 57 de luni, aceasta fiind reglementată de lege (80% din perioada maximă de amortizare a bunului; 6 ani în cazul unui autoturism).

Avantajele leasingului operațional

• Rată lunară fixă, predictibilă
• Rată lunară care include atât închirierea mașinii cât și costurile de întreținere, taxele și plata asigurării
• Nu îți asumi riscul revânzării mașinii la finalul contractului (doar predai cheile și treci la următoarea mașină, dacă semnezi un contract nou)
• Conduci mereu un vehicul nou sau relativ nou (de obicei un contract ține între 1 și 3 ani)
• Nu există avans

Dezavantajele leasingului operațional

• Nu ești proprietarul mașinii la final de contract (plătești dreptul de a utiliza mașina, aceasta rămânând în proprietatea finanțatorului)
• Ratele lunare sunt mai mari decât cele ale unui leasing financiar pentru aceeași mașină
• Vei avea impuse restricții (de exemplu un număr maxim de km parcurși pe an)

Ce este leasingul financiar?

Leasingul financiar este asemănător unui credit auto deoarece dreptul de folosință, împreună cu riscurile și beneficiile care vin cu dreptul de proprietate asupra bunului sunt transferate către utilizator. Spus simplu, utilizatorul își asumă toate responsabilitățile legate de vehicul, iar la finalul contractului mașina va intra în proprietatea sa.

Acest tip de serviciu financiar este ideal pentru cei care vor să devină proprietari asupra mașinii și să o folosească pe termen lung. Un avantaj major pentru companii este că vehiculul poate fi trecut ca activ în gestiunea proprie și poate fi amortizat.

Avantajele unui leasing financiar

• Poți configura mașina (motor, culoare, nivel de echipare, etc.)
• Devii proprietar la finalul contractului (este posibil să mai ai de achitat o valoare reziduală, dar de obicei aceasta este relativ mic, sub 15% din valoarea mașinii)
• Ratele lunare sunt de obicei mai mici decât cele pentru leasing operațional
• Nu ai aproape nicio restricție asupra folosirii mașinii (poți parcurge câți km vrei, fără să fii penalizat(ă))
• Poți trece mașina în activele companiei (pentru persoane juridice)
• Poți folosi mașina pe o perioadă lungă de timp, mult după expirarea contractului de leasing, scăzând astfel costul de achiziție raportat la întreaga perioadă

Dezavantajele unui leasing operațional

• Presupune un avans de minim 20-25% din valoarea totală a mașinii
• Ești responsabil(ă) de toate costurile de întreținere și de reparații
• Trebuie să plătești taxele anuale și asigurările obligatorii
• Contractul nu poate fi modificat ușor
• Rata lunară este variabilă

Comparație între leasingul operațional și cel financiar

Pentru a te ajuta să vezi care tip de leasing ți se potrivește, am întocmit un tabel cu cele mai mari diferențe dintre ele.

Leasingul operațional este o soluție excelentă pentru companiile care vor să externalizeze toate bătăile de cap asociate deținerii unui parc auto. Acesta oferă flexibilitate ridicată și scade drastic răspunderea asumată de utilizator.

Pe de altă parte, leasingul financiar îți permite să devii proprietar la finalul contractului și are un cost total mai scăzut decât un leasing operațional. Din păcate, pentru aceste beneficii trebuie să achiți un avans de 20-25% și să îți asumi răspunderea atunci când vine vorba despre revizii, reparații, taxe și asigurări.

Cum poți alege tipul de leasing care se potrivește cel mai bine nevoilor tale?

Pentru a te ajuta să alegi cel mai potrivit tip de leasing pentru tine, am întocmit o serie de întrebări:

1. 1.Vrei să fii proprietarul mașinii după ce se încheie contractul de leasing?

2. 2.Vrei să folosești mașina pentru mai mult de 3 ani?

3. 3.Contează mai mult să ai un cost total de deținere a unei mașini mai scăzut decât să conduci o mașină nouă?

4. 4.Vrei să poți înregistra mașina în activele firmei?

5. 5.Poți depune un avans de 20-25% la începutul contractului?

6. 6.Poți să te ocupi de reviziile mașinii?

Dacă ai răspuns afirmativ la majoritatea întrebărilor de mai sus, atunci cel mai probabil leasingul financiar este cel mai potrivit pentru tine. În schimb, dacă răspunzi afirmativ la întrebările de mai jos, ar fi mai bine să alegi leasingul operațional:

1. 1.Ai nevoie de mașină doar pe termen scurt-mediu? (1-3 ani)

2. 2.Vrei să nu ai deloc grija reviziilor, reparațiilor, taxelor și asigurării mașinii?

3. 3.Vrei să conduci o mașină nouă mereu, chiar dacă asta presupune un cost lunar mai ridicat?

4. 4.Este ok să faci plăți lunare an de an dar la final să nu ai mașina în proprietate?

5. 5.Vrei să nu ai de plătit un avans și ulterior ratele lunare să fie fixe?

6. 6.Prioritizezi confortul, chiar dacă te va costa mai mult?

Leasingul operațional oferă multe avantaje față de cel financiar, dar costul total este mai ridicat. Cu toate acestea, la finalul contractului tot finanțatorul este proprietarul mașinii.

Alegerea între cele două tipuri de leasing este alegerea dintre conveniență (leasing operațional) și asigurarea unui cost de deținere mai scăzut (leasing financiar).

Condiții pentru obținerea unui leasing auto: Ce trebuie să știe persoanele fizice și juridice

Condiții generale pentru persoane fizice

Companiile de leasing impun o serie de condiții pentru a acorda finanțare, mai ales când vine vorba despre leasingul financiar. Acestea diferă de la un finanțator la altul, dar tipul cerințelor este identic.

1. Un istoric financiar bun de credit

Primul lucru pe care-l vor verifica companiile de leasing este dacă ești sau nu în Biroul de Credite. Dacă ai datorii înregistrate oficial sau dacă ai avut incidente de plată în trecut, probabil că nu te vei califica pentru obținerea unei finanțări de tip leasing.

Tot în această etapă companiilor îți vor verifica scorul de credit ca să vadă ce fel de disciplină financiară ai și cum gestionezi rambursarea unui credit.

2. Venituri suficiente și stabilitate financiară

Indiferent de compania de leasing la care vei apela, probail se vor uita la:

• Vechimea de la locul actual de muncă (vei avea nevoie de minim 6-12 luni)
• Salariul lunar (rata nu trebuie să depășească 40-50% din salariul lunar net)
• Tipul contractului de muncă (preferabil este să fie pe perioadă nedeterminată; dacă este pe o perioadă determinată probabil va fi nevoie de o garanție de continuare a angajării)

Multe companii acceptă și venituri provenite din chirii sau pensii.

3. Documente necesare

Pentru a accesa o finanțare de tip leasing, vei avea nevoie de:

• Actul de identitate
• O adeverință de venit sau un fluturaș de salariu/pensie
• Un extras de cont bancar

Ține minte că în cazul unui leasing financiar va trebui să dai un avans cuprins între 20% și 50%.

Condiții generale pentru accesarea unui leasing auto de către o persoană juridică

Persoanele juridice apelează cel mai des la servicul de leasing, mai ales când vine vorba despre cel operațional. Iată care sunt condițiile accesării unui leasing de către o persoană juridică:

1. Vechimea și mărimea companiei

De obicei o firmă trebuie să fie deschisă și activă de minim 1-2 ani de zile ca să poată accesa un leasing auto. Mai mult, contează și numărul de angajați și cifra de afaceri. O companie cu un singur angajat și cu venituri anuale mici s-ar putea să nu fie creditată, chiar dacă are o vechime pe piață de peste 10 ani de zile.

2. Situația financiară

Indiferent de compania de leasing pe care o alegi, va trebui să depui un set de documente din care să reiasă situația financiară a firmei tale. Cel mai probabil acest set va include:

• Bilanțul contabil pentru ultimul an fiscal
• Contul de profit și pierdere
• Fluxul de numerar al companiei
• Scorul de credit al firmei
• Contracte din care să se dovedească existența unor venituri viitoare previzibile
• Extras de cont bancar

Lista completă a documentelor necesare accesării unui leasing auto îți va fi pusă la dispoziție de către finanțator.

3. Scopul pentru achiziționarea mașinii

Dacă mașina va fi folosită în scop personal de către administratorul firmei, de exemplu, cel mai probabil condițiile de acordare vor fi mai dure și avansul necesar va fi mai mare. Dacă firma va folosi vehiculele în scop comercial, pentru a genera încasări, atunci compania de leasing probabil va acorda mult mai multe posibilități de leasing.

Avansul pentru un leasing financiar variază între 20% și 50% din valoarea vehiculului, în timp ce pentru un leasing operațional nu se cere niciun avans.

De ce contează istoricul unui vehicul chiar și atunci când apelezi la leasing?

Chiar dacă mașinile cumpărate prin leasing tind să fie mai noi, asta nu este o garanție absolută împotriva escrocilor, mai ales când vine vorba despre leasingul financiar.

Dacă apelezi la leasing operațional, finanțatorul își asumă întreaga răspundere asupra mașinii, dar la leasing financiar reparațiile revin în seama ta. Mai rău este că la finalul contractului mașina va intra în proprietatea ta, cu bune și cu rele. De aceea este important să îți alegi o mașină bună, pe care te poți baza pe termen lung.

Unele vehicule care pot fi cumpărate prin leasing sunt second-hand, caz în care un raport de istoric carVertical este obligatoriu. De ce?

În primul rând un raport de istoric carVertical îți poate oferi informații despre daunele suferite anterior de mașini. Vei vedea ce zone au fost afectate și o estimare a costului reparațiilor, dacă aceste date sunt disponibile. În felul acesta te poți prinde de severitatea daunelor și poți cere unui mecanic să inspecteze zonele avariate ca să evalueze calitatea reparațiilor.

O altă secțiune de mare ajutor este secțiunea Kilometraj. Aici poți vedea citiri de kilometraj din trecut, din timpul reviziilor, de la înmatriculări anterioare, etc. Pe baza acestor citiri, carVertical întocmește un grafic care-ți arată evoluția în timp. În felul acesta poți vedea dacă mașina are kilometrajul corect afișat sau dacă a fost dat înapoi.

Atât datele din secțiunea Daune cât și cele din secțiunea Kilometraj sunt strânse din sute de surse de date internaționale, deci vei putea afla dacă o mașină a fost avariată în Belgia, de exemplu, chiar dacă tu o cumperi în România de la al doilea său proprietar.

Rapoartele carVertical pot include informații și despre expunerea mașinii la dezastre naturale, raportări de furt, întrebuințări anterioare în scop comercial și cele mai frecvente probleme cu care se confruntă modelul verificat.

Un raport carVertical ajută atât la creșterea transparenței cât și a încrederii dintre vânzător și cumpărător în cadrul tranzacțiilor cu mașini rulate.